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요즘 나라 안팎으로 정말 살얼음판 같은 시국이 이어지고 있습니다. 이러한 현상은 자연스레 국민들의 경제사정을 악화시키며 우리의 마음을 불안하게 합니다. 하지만, 이런 때일수록 현명한 우리들은 우리의 소중한 자산을 지키고 불려 나가기 위해 더듬이를 바짝 세우고 있어야 할 때입니다. 오늘은 요즘 치솟는 환율로 그 가치를 더해가는 달러를 나의 외화 통장에 모으고 불려 가기 위해 필요한 첫 시작인 외화 통장 개설부터 회화현찰수수료 면제까지 총정리하여 여러 꿀팁들에 대해 공유해보려 합니다.
1. 외화예금이란 무엇인가?
외화예금이란 대한민국 원화가 아닌 다른 국가의 통화를 예치할 수 있는 예금을 말합니다. 다시 말해, 우리나라 돈이 아닌 외화로 환전해서 은행에 예금하는 것으로 환테크의 가장 쉬우면서 기본적인 방법 중 하나라 말할 수 있습니다. 금리의 혜택은 거의 없다고 보지만 입출금에 제한이 없는 '외화보통예금'과 금리 혜택이 있으며 만기를 설정해서 예치하는 '외화정기예금' 상품으로 나누어 볼 수 있습니다.
2. 환테크의 장점과 단점
환테크란 다른 국가의 화폐 환율이 저렴할 때 매입하고 환율이 높을 때 매도하여 그 환차익만큼의 수익을 얻는 방법입니다.
환테크의 장점
보통 정기 예적금 저축상품의 경우 만기 시 발생한 이자 수익에 대해 일반과세라는 이자소득세를 부과합니다. 이와는 반대로, 환차익에 대해서는 과세대상에 포함되지가 않습니다. 단, 금리에 따른 이자 소득은 세금을 내야합니다.
환테크의 단점
환테크의 기본인 외화예금통장의 가장 큰 단점은 이자 수익이 거의 없다는 점입니다. 즉, 현실적으로 큰 이자 수익을 보는 것은 어렵다고 말할 수 있습니다. 또한 환차익과 반대로 환차손이 발생할 수도 있습니다. 환전 또는 인출시에 부과는 수수료가 있습니다. 특히 상품에 따라 입금을 가능하지만 출금이 온라인으로 제한이 있는 경우 환율 변동에 빠르게 대처하기 어려울 수 있습니다. 게다가, 수수료가 낮다고 할 수 없으므로 수수료 우대를 많이 해주는 상품이나 주거래은행의 외화예금상품을 알아보는게 나을 수도 있으니 참고하세요.
3. 외화예금 개설 방법
외화예금도 원화예금과 마찬가지로 보통예금부터 정기예금, 적금 등 다양한 상품이 있습니다. 신분증을 지참하여 영업점에서 개설이 가능하며, 국민인 거주자라면 KB스타뱅킹에서도 가입이 가능합니다. 단, 거주성에 따라 가입할 수 있는 상품 혹은 계정이 제한돼 있으니 참고하시면 좋습니다.
4. 거주계정, 대외계정, 해외이주자계정
외국환거래에서는 거래당사자의 거주성이 중요합니다. 외화보통예금도 거주성에 따라 가입 가능한 계정이 달라집니다. 크게 거주자인 경우 가입 가능한 "거주자계정", 비거주자가 가입 가능한 "대외계정" , 그리고 "해외이주자계정"으로 분류가 됩니다. 비거주자가 가입하는 대외계정 및 해외이주자계정은 은행 영업점을 통해서만 가입이 가능합니다. 그리고 입출금 거래 역시 영업점을 통해서만 가능합니다.
거주자계정
거주자계정은 거주자가 개설하는 외화계정을 뜻합니다. 외국인 거주자의 경우 개설 대상에서 제외가 됩니다. 예외적으로 구내에서 사업을 하는 외국인거주자가 사업자 통장을 만드는 경우에 한해서 거주자계정으로 개설이 가능합니다.
대외계정
비거주자나 개인인 외국인 거주자가 개설하는 대외계정은 해외에 있는 계정으로 간주를 합니다. 상대적으로 예치는 제한적이지만, 처분은 비교적 쉬운 편입니다. 외국에서 송금받는 외화나 취득 및 보유가 인정된 대외지급수단(외국통화, 외화수표 등)에 대해서만 맡겨둘 수가 있습니다. 단 예치된 외화는 금액과 사유에 제한 없이 자유롭게 해외로 송금할 수 있습니다.
해외이주자계정
해외이주자계정은 해외이주자나 해외이주예정자, 재외동포가 만들 수 있는 계정입니다ㅣ. 본인 명의의 국내 재산 처분대금을 맡겨둘 수 있습니다. 예치된 자금은 해외 이주 또는 재외동포 재산반출 목적으로 송금하거나 원화로 인출이 가능합니다.
5. 외화예금 예금자보호대상 여부
외화예금도 예금자보호법에 따라 보호가 됩니다. 동일한 금융기관 내의 원화예금을 포함하여 1인당 최고 5천만 원(원금과 이자 포함)까지 보호를 받을 수 있습니다.
6. 외화예금 인터넷 입출금 여부
거주자계정에 한해 외화 예금 또한 전자금융 출금계좌로 등록이 되어 있다면 인터넷뱅킹이나 앱을 통해서 입출금이 가능합니다. 이체한도도 원화예금과 동일하게 적용받으니 참고 바랍니다.
7. 외화현찰수수료
외화현찰수수료는 외화예금에 외화현찰로 입출금시에 발생하는 수수료를 의미합니다. 다음 아래의 경우 외화현찰수수료가 발생합니다.
1. 외화현찰을 외화통장에 입금할 경우. 단, 미화 제외
2. 원화대가로 외화통장에 입금한 외화를 외화현찰로 찾을 경우
3. 외화현찰을 재원으로 해외 송금, 국내간 이체 거래를 하는 경우
이와는 반대로 미화로 입금을 하거나 외화현찰로 입금한 금액을 다시 외화현찰로 찾는 경우에는 외화현찰수수료가 면제됩니다. 통화별 수수료율은 USD, EUR, JPY의 경우 1.5% 이고, 그 밖의 통화들은 3%입니다. 수수료를 원화로 환산할 때에는, 거래시점의 1회 차 매매기준율(은행에서 거래할 때 적용되는 환율)이 적용됩니다.
8. 환테크 실천
환테크의 기본이라고 할 수 있는 외화예금통장은 안전한 투자상품 중에 하나라고 생각합니다. 하지만, 환차손이라는 손실이 생길수도 있기 때문에 외화로 환차익을 실현하겠다는 욕심으로 무작정 도전하는 것은 피해야 할 일입니다. 만약 본인이 환테크에 관심이 생겨서 시작하시는 단계라면 좀 더 꼼꼼히 알아보고 접근하시는 것을 추천드립니다. 아시다시피 환율에 대한 정확한 예상보다는 발 빠른 대응력을 키우는 것이 훨씬 중요합니다. 참고로, 가끔씩 인터넷 검색을 통해 환율을 확인하고 기록하는 것만으로도 환율에 대한 감을 유지하실 수 있습니다.
최근 환율의 변동성이 커지고 있어 무작정 외화상품에 소중한 나의 비상금을 투자하시기보다는 조금씩 환테크를 실천해보겠다는 의미로의 접근이 더 현명할 것 같습니다. 예적금 통장과 금리 높은 파킹통장에 분산해서 투자하는 것처럼 자신의 비상금의 일정 부분을 정하셔서 외화예금 통장 쪼개기(지출통장, 재테크통장, 비상금통장)로 접근하시는 방법을 추천드립니다. 감사합니다.